Исправление кредитной истории. А оно мне надо?

Организуя новый офис "Финансовых Партнёров" я неоднократно подавал заявки на кредит, справедливо полагая, что получить рассрочку на товар всегда выгоднее немедленной оплаты всей суммы. Покупки были и по 10тыс., и по 150тыс.

В результате в моей кредитной истории скопилось множество фактов о моих обращениях в различные банки на различные суммы.Как воспринимают банки подобную активность? Имеет ли значение количество одобренных и использованных кредитов, а также количество и суммы кредитов отказанных?

Полностью ответить на этот вопрос не смогу. Каждый банк имеет собственную систему оценки всех фактов и каждый андеррайтер может по разному интерпретировать информацию в зависимости от общих установок своего банка, собственной квалификации и личного опыта специалиста.

Но, я точно знаю, что мой кредитный рейтинг понизился с "превосходного" на "хороший". Это значит, что все банки будут более внимательно оценивать мою кредитоспособность. Банки, клиентом которых я уже являюсь, будут сравнивать мои предыдущие рейтинги и анализировать причины его снижения. Новые банки увидят только мой текущий статус, а старые - динамику.

Быстро данную ситуацию ничем исправить нельзя. Лучше в следующий раз строить долгосрочный план. Запросить один общий кредит и не мельтешить с мелкими заявками. А пока банки будут подсчитывать количество и суммы имеющихся в обслуживании кредитов и считать тебя не самым лучшим заёмщиком, даже при своевременной оплате текущих платежей.

Вместо клиентов, оформляющих рассрочки на товар (электронику, бытовые приборы и т.п.), банки предпочитают заёмщиков использующих кредитные карты для таких покупок. Наличие одной-двух кредитных карт банки сегодня воспринимают нормально. Тем более, что БКИ могут предоставить информацию об использованном кредитном лимите в ежемесячной динамике. Лимит по карте делят на 12 месяцев и на полученную сумму уменьшают расчёт вашей способности выплачивать ежемесячный платёж.

В перспективе, можно улучшить свою кредитную историю только улучшив свою финансовую ситуацию.

Во-первых, можно взять один большой кредит под залог недвижимости и, одновременно, погасить все существующие займы и кредитные карты. Кредитная нагрузка в виде ежемесячных платежей при этом снизится и вы снова станете более привлекательными для банков. Возможно и само одобрение кредита под залог недвижимости уже будет на сумму больше, чем сумма действующих кредитов и карт.

Во-вторых, можно в два раза увеличить свои доходы и погасить кредиты досрочно. Однако, если вы гасите кредит досрочно, в первую половину срока, это не понравится вашим кредиторам. Вам это выгодно, а им - нет.
Подтверждение этому в кредитных программах банков - условия снижения ставки по кредиту после внесения регулярных 12 платежей или возврат части процентов, уплаченных банку, в конце срока кредита.

Кроме того, в кредитной истории никак напрямую не отражается ваш возросший доход. Данные из ПФР и налоговой составляют отдельную тайну и не могут быть предоставлены банкам иначе, чем с вашего согласия.

Советы по "улучшению кредитной истории" мне кажутся сомнительными.

Например, если взять и быстро вернуть мелкий кредит, особенно кредит МФО, это ни в коем случае не решит ваших проблем с улучшением кредитной истории. Количество мелких кредитов тоже снижает рейтинг. И само наличие мелких кредитов снижает рейтинг. И займ в МФО снижает рейтинг.

В настоящее время можно встретить объявления, предлагающие исправить кредитную историю, вычеркнув из нее все негативные случаи. На самом деле подобные предложения являются не более чем обыкновенным мошенничеством. Удаление записей из кредитных историй граждан возможно только в случае, если они были внесены ошибочно, и клиент смог доказать это. Например, произошла ошибка технического характера.

Как изменить (оспорить) кредитную историю?

Каждый субъект кредитной истории вправе полностью или частично исправить (оспорить) информацию, содержащуюся в его кредитной истории. Для этого Вам требуется заполнить заявление о внесении изменений или дополнений, в котором будут перечислены все недостоверные, на Ваш взгляд, данные. Заявление необходимо выслать при помощи Почты России в адрес Бюро кредитных историй (БКИ). Вы также можете подать заявление в БКИ лично. В течение 30 дней со дня получения заявления БКИ проведет проверку информации, входящей в состав кредитной истории, выполнив запрос в источник формирования кредитной истории.

БКИ обновит кредитную историю в оспариваемой части, в случае подтверждения вашего заявления банком, или оставит без изменений кредитную историю. Вам сообщат о результатах рассмотрения заявления не позднее 30 дней со дня его получения (в форме письма или электронного документа). Если в процессе оспаривания изменение кредитной истории не было произведено, можно обратиться напрямую в банк или потребовать внесения изменений через суд.

ВЫВОД:

Снижение кредитного рейтинга, снижение оценки моей кредитоспособности не является чем-то таким, что можно оспорить. Это результат вполне объективной оценки в субъективный момент времени. Эту оценку принимаю во внимание при дальнейшем финансовом планировании. Причин специальными усилиями "улучшать кредитную историю" у меня нет. Есть желание скорректировать своё кредитное поведение к более взвешенному и долгосрочному.