Ростовщический ссудный процент. Новые ограничения для микрокредитования.

Космические процентные ставки в микрокредитовании продиктованы тем, что высоки затраты на выдачу и обслуживание таких займов: суммы мелкие, выдача каждой суммы требует юридического оформления, трудозатрат, аренды офисов в шаговой доступности. В микрокредитах самый высокий процент невозвратов, убытки от которых кредитор перекладывает на других заёмщиков.

Новые ограничения предельной ставки процента, предельных размеров суммы начисления пени и штрафов в случае просрочки, предельной суммы займа для МКК и МФК - все эти меры влияют на рынок в положительную сторону.

Желающие и дальше работать внедряют новые технологии (онлайн идентификация, скоринг заёмщика, онлайн-выдача займа, использование банковских карт и т.д.) для снижения издержек и невозвратов.

Поправки в закон, подтверждающие право заёмщика не платить и не возвращать кредит по ничтожным сделкам выведут из обращения "теневых" кредиторов.

С рынка уйдут только слишком жадные ростовщики и слишком неэффективные кредиторы. Рынок станет более цивилизованным.

МФО могут ограничить в размерах процентной ставки по микрозаймам

31 Мая 2017
93

В Госдуме планируют принять поправки в законодательство, регламентирующее деятельность микрофинансовых организаций. Депутатов не устраивают завышенные процентные ставки по займам, превышающие все мыслимые и немыслимые пределы.

По имеющейся информации максимально допустимый размер ставки будет составлять 150% годовых. Между тем, сегодня по данным Центробанка средняя годовая ставка по сегменту составляет без малого 600%, а отдельные представители микрофинансового сектора устанавливают еще более высокую планку, требуя с заемщиков до 800% в год.

Ожидается, что полностью завершить работы по формированию и внедрению в практику поправок планируется в течение 2017-го года.

«Обсуждаемый законопроект по ограничению ставок по микрозаймам, на наш взгляд, носит больше популистский характер, - комментирует Надежда Денисова, директор по маркетингу МФО «МигКредит». - Он ударит, прежде всего, по займам «до зарплаты», то есть по займам до 30 000 рублей на срок от 3 до 30 дней. По займам, выдаваемым на большие сроки (например, год) ставки уже сейчас гораздо ниже (около 200%).При этом причина столь высоких ставок по «займам до зарплаты» чисто экономическая - при меньших ставках маленький заем на небольшой срок просто не будет окупаться. Так, если сравнить сумму переплаты по «займу до зарплаты» и банковскому кредиту, то в случае с банковским кредитом сумма переплаты для клиента будет даже больше. Но затраты на заем будут больше в случае с МФО из-за гораздо больших рисков и дорогого фондирования.Законопроект фактически запрещает «займы до зарплаты». Если он будет принят, то большая часть активно развивающихся компаний уйдет с микрофинансового рынка, так как их расходы не будут окупаться. А это значит, что потенциальные клиенты не получат так необходимые им денежные средства, а, если и получат, то от «черных кредиторов» и по гораздо большим ставкам.Надо отметить, что ЦБ РФ с 2014 года регулирует предельные ставки по займам для МФО, и в течение этого срока ставки по займам постоянно снижались почти достигнув тех значений, которые сейчас предлагаются ГД РФ как предельные.В апреле 2017 впервые за два года оборот розничной торговли, который считается основным индикатором состояния экономики, не изменился по сравнению с апрелем 2017 (до этого он постоянно падал). В значительной степени это произошло благодаря бурному развитию сегмента МФО, которые фактически заменили банки в кризисный период. Принятие законопроекта может переломить наметившуюся положительную тенденцию.

Аналитики в свою очередь отмечают, что данное новшество может существенно ограничить возможности рынка «микрозаймов до зарплаты», предполагающих краткосрочную выдачу средств с минимальными требованиями к заемщикам. Сегодня на рынке МФО на данное направление приходится треть всех выдаваемых ссуд, или около 22 миллиардов рублей.

«На данный момент инициатива выглядит, как популистская, - комментирует Андрей Петков, генеральный директор МФК «Честное слово». - Сейчас уже действует нормальное регулирование ставки на рынке, все остальное - это будут «перегибы на местах», как любили говорить во времена СССР. Если эти поправки примут, законодатели фактически убьют официальный рынок займов до зарплаты. Законопослушные игроки уйдут с рынка, но ниша останется востребованной, и ее заполнят недобросовестные «теневые» кредиторы. Подобную ошибку уже совершили в Грузии. И что мы видим? Активные попытки правительства «вернуть, как было».

Фото: Коммерсантъ / Виктор Коротаев

ОСТАВИТЬ КОММЕНТАРИЙ

Твиттнуть

Чтобы оставить комментарий необходимо авторизоваться или зарегистрироваться

Количество комментариев: 2

Tamara KasyanovaРешение установить максимальную ставку МФО – очень правильное решение. Это заставит уйти с рынка сомнительные кредитные организации, которые наживаются на доверчивости граждан, не обладающих достаточной финансовой грамотностью и желающих побыстрее и попроще получить небольшую сумму с минимальными проблемами. Проценты в несколько сот пунктов это нонсенс, который уже давно нужно было запретить. А ЦБ и Госдуме также давно пора начать широкую кампанию по уменьшению финансовой безграмотности населения.

•
#
•
31 Мая 2017, 17:47

Обсуждаемый законопроект по ограничению ставок по микрозаймам на наш взгляд носит больше популистский характер. Он ударит, прежде всего, по займам "до зарплаты", то есть по займам до 30 000 рублей на срок от 3 до 30 дней. По займам, выдаваемым на большие сроки (например, год) ставки уже сейчас гораздо ниже (около 200%).

При этом причина столь высоких ставок по "займам до зарплаты" чисто экономическая - при меньших ставках маленький заем на небольшой срок просто не будет окупаться. Так, если сравнить сумму переплаты по "займу до зарплаты" и банковскому кредиту, то в случае с банковским кредитом сумма переплаты для клиента будет даже больше. Но затраты на заем будут больше в случае с МФО из-за гораздо больших рисков и дорогого фондирования.

Давайте рассмотрим пример. При займе 7 000 рублей на 15 дней со ставкой 600% сумма переплаты клиента будет 1 726 рублей. В случае с аналогичным банковским кредитом на 2 года со ставкой 30% переплата составит 2 100 рублей. Но большая часть затрат МФО и банка на выдачу займа (привлечение клиента, оценка его кредитоспособности, перевод средств, оформление документов) будут одинаковыми. Да, в случае с МФО срок на который привлекаются средства от кредиторов гораздо меньше, но это компенсируется гораздо более дорогим финансированием и гораздо большими рисками (в 3-4 раза выше). Так, в случае с рассматриваемым займом, при текущем среднем для рынка МФО коэффициенте потерь в 20% потери от невозврата средств составят (7 000 р. + 1 726 р.)*0,2 = 1 745 р., что превышает сумму процентов, ожидаемую к получению от займа. И это при том, что есть еще другие расходы, которые несет кредитор.

Снижение ставки с 600-650% до 150% годовых, повлияет на клиента тем, что сумма его переплаты порядка 400 рублей.

При этом компания, при сохранении затрат, потеряет до 80% прибыли с займов PayDay.

Поэтому можно сделать вывод, что законопроект фактически запрещает "займы до зарплаты". Если он будет принят, то большая часть активно развивающихся компаний уйдет с микрофинансового рынка, так как их расходы не будут окупаться. А это значит, что потенциальные клиенты не получат так необходимые им денежные средства, а, если и получат, то от "черных кредиторов" и по гораздо большим ставкам.

Надо отметить, что ЦБ РФ с 2014 года регулирует предельные ставки по займам для МФО, и в течение этого срока ставки по займам постоянно снижались почти достигнув тех значений, которые сейчас предлагаются ГД РФ как предельные.

В апреле 2017 впервые за два года оборот розничной торговли, который считается основным индикатором состояния экономики, не изменился по сравнению с апрелем 2017 (до этого он постоянно падал). В значительной степени это произошло благодаря бурному развитию сегмента МФО, которые фактически заменили банки в кризисный период. Принятие законопроекта может переломить наметившуюся положительную тенденцию.

Кстати, стоит отметить, что некоторые МФО, в том числе и МигКредит, финансировали краткосрочные займы под ставку 0%, этот опыт был интересным и принес свои положительные результаты.

Бизнес компании "МигКредит" диверсифицирован. Большая часть займов выдается на суммы превышающие 30 000 рублей на сроки больше полугода. В компании работает система управления рисками, в том числе законодательными.

#микрокредит #мфо #ростовщичество #мкк #микрозайм #ссудный_процент #мфк #ростовщики