Банкиры требуют специальной правомочности во взыскании долга

В некоторых банках размеры неустойки невысоки, штрафы и пени за просрочку не превышают двойную сумму процентов, начисленных в рамках графика платежей. В других банках накрутка долга при просрочке происходит по экспоненте и не имеет верхнего предела, требования к должнику могут вырасти в несколько раз по сравнению с первоначальной суммой долга.

Очевидно, что не все должники банков изначально не собирались возвращать долг. Гораздо чаще заёмщики переоценивают свои возможности, а банк стремится разместить под высокий процент как можно больше кредитов и никак не помогает потенциальному клиенту в разумном финансовом планировании.

При этом банк - сильная сторона кредитного договора. Ни один заёмщик не обладает сравнимым с банком-кредитором объёмом информации для оценки своих рисков. Поэтому обвинять одного заёмщика в наступившей просрочке неверно. Банк-кредитор не менее виноват во всех последствиях.

И совсем неправильно возлагать дополнительную ответственность на должника по кредитному договору. За счёт многократной накрутки долга банки могут позволить себе неэффективные способы взыскания, большие дисконты по передаче долга коллекторам и возможность списания просроченных долгов.

Банки должны испытать дополнительные затруднения во взыскании долга. Это заставит банки быть более тщательными при проверке и оценке кредитоспособности заёмщика. Ущерб от слишком рискованной кредитной политики банки должны нести самостоятельно.

Законопроект Минюста вносит поправки в ст. 5 закона «О потребительском кредите (займе)». Он предлагает очередность, согласно которой сумма текущего платежа по потребительскому кредиту (займу), в случае если она недостаточна для полного исполнения обязательств заемщика, погашается в следующей очередности: сначала проценты, далее основная сумма долга и уже после неустойка (пени, штраф), иные платежи.

Сейчас же очередность иная: сначала гасится просроченный долг по процентам, потом просроченная задолженность по кредиту, далее неустойка и уже в последнюю очередь проценты и тело долга за текущий период. При этом очередность погашения задолженности заемщика, предусмотренная настоящей частью, не может быть изменена соглашением сторон. Согласно письму Ассоциации российских банков в Минюст, новый подход приведет «к снижению мотивированности заемщиков по надлежащему исполнению своих обязательств, к фактической невозможности реализации принципа гражданско-правовой ответственности и к существенному увеличению нагрузки на судебную систему».

На самом деле, банки являются сильной стороной в кредитном договоре и защищать нужно заёмщиков. И снижать нужно мотивированность банков выдавать необеспеченные кредиты в неадекватных размерах. Большинство банков преследуют жёсткие ростовщические цели и нисколько не учитывают права потребителей.

Банкиры выступили против изменений в порядок выплаты неустоек09 Июня 2017Представители банковского сообщества выступили с критикой в адрес планируемых поправок в законодательство, регламентирующих порядок уплаты кредитов при наличии штрафных санкций к заемщику.Если сейчас в первую очередь проводится выплата процентов по просрочке и штрафов, а затем уже основного долга, то новая редакция закона «О потребительском кредитовании», разработанная Минюстом, предлагает перенести выплаты штрафов на последнюю очередь.В банках уверены, что подобное решение станет причиной роста числа просроченных займов, приведет к снижению объемов кредитования, и обеспечит появление других сопутствующих проблем для отрасли. Они отмечают, что в новых условиях заемщики лишаются значительной части мотивации добросовестно исполнять свои обязательства по кредитному договору, так как степень материального воздействия на должника оказывается существенно ниже, чем в настоящее время.Представители профессионального сообщества отмечают, что после принятия закона сам инструмент неустойки оказывается бесполезным, так как взыскать ее с должника без обращения в судебные органы будет практически невозможно.Частично согласны с данным мнением и в Центробанке, где корректно назвали инициативу требующей детальной проработки и оценки возможных последствий. Отметив, что предложенная система ориентируется на потребителя, в то время как рынок может существовать только в условиях равновесного баланса.В Минюсте о мнении представителей банков пока никаких не высказались, сославшись на недостаток времени для знакомства с ним.

Банкиры раскритиковали поправки к закону о потребительском кредитеБанковское сообщество раскритиковало идею Минюста защитить заемщиков-граждан от непомерных неустоек, выставляемых кредиторами. Участники рынка обещают рост неплатежей по кредитам, замедление потребительского кредитования и прочие беды для рынка. Регулятор неожиданно поддержал банкиров, пишет «Коммерсант».Законопроект Минюста вносит поправки в ст. 5 закона «О потребительском кредите (займе)». Он предлагает очередность, согласно которой сумма текущего платежа по потребительскому кредиту (займу), в случае если она недостаточна для полного исполнения обязательств заемщика, погашается в следующей очередности: сначала проценты, далее основная сумма долга и уже после неустойка (пени, штраф), иные платежи.Сейчас же очередность иная: сначала гасится просроченный долг по процентам, потом просроченная задолженность по кредиту, далее неустойка и уже в последнюю очередь проценты и тело долга за текущий период. При этом очередность погашения задолженности заемщика, предусмотренная настоящей частью, не может быть изменена соглашением сторон, отмечается в тексте документа. Согласно письму Ассоциации российских банков в Минюст, новый подход приведет «к снижению мотивированности заемщиков по надлежащему исполнению своих обязательств, к фактической невозможности реализации принципа гражданско-правовой ответственности и к существенному увеличению нагрузки на судебную систему».Банки уверены, что реализация этого проекта приведет неминуемо к неплатежам. «Фактически неустойка потеряет весь смысл, ее нереально будет взыскать во внесудебном порядке», — отмечает глава департамента правового обеспечения Хоум Кредит Банка Александр Гонтаренко.В Минюсте воздержались от комментариев по поводу мнения рынка, сославшись на то, что не успели с ним ознакомиться. Однако в данном вопросе важно мнение регулятора отрасли — ЦБ, а он законодательную инициативу Минюста «оценивает как требующую серьезного обсуждения и оценки последствий».«В вопросе потребительского кредитования необходимо сохранять сбалансированный подход, — добавили в пресс-службе Банка России. — В настоящее время законодатель обеспечил такой баланс, предусмотрев систему норм, направленных на защиту прав потребителей, в том числе ограничивающих размер неустойки (штрафа, пени) по договору потребительского кредита (займа) и полной стоимости потребительского кредита (займа)».

#долг #пени #неустойка #очерёдность_взыскания #очередность_оплаты #проценты #штрафы