Куда уходят деньги из банков

Прирост вкладов менее, чем средняя ставка по вкладам, означает физический отток депозитов. Физические и юридические лица склонны к накоплениям, когда прирост вкладов составляет более 8%. Прирост 8% означает, что все
начисленные проценты по вкладам остались на банковских счетах.

Аналогичная ситуация с кредитами. Банки имеют возможность выдавать в кредит суммы в несколько раз превышающие реальные средства, которыми располагает банк. Банковский (кредитный) мультипликатор позволяет из 1 рубля сделать 10-20 рублей доходных вложений.

Рост кредитов населению в 1-м полугодии ожидается на уровне 2,7-2,9% - ЦБЦБ РФ ожидает рост кредитования населения в первом полугодии 2017 года на уровне около 2,7-2,9%, кредитование предприятий пока восстанавливается медленнее, передала пресс-служба Банка России слова зампреда Василия Поздышева."По результатам первого полугодия можно ожидать темпов роста кредитов гражданам около 2,7-2,9%. Кредитование предприятий восстанавливается более медленно, но после исключения эффекта отрицательной переоценки валютных кредитов по причине значительного укрепления рубля с начала года также должно показать реальные темпы роста, близкие к 0,3-0,5%", - сказал он.Предполагается, что реальный прирост вкладов физлиц в российских банках за январь-июнь 2017 года составит не менее 2%, без учета валютной переоценки - не менее 3%."Динамика вкладов в первом полугодии 2017 года в нашей банковской системе находится под влиянием четырех основных факторов: укрепление курса национальной валюты, базовый тренд по снижению инфляции, замедление снижения ставок по банковским вкладам (реальные ставки как по рублевым, так и по валютным вкладам останутся положительными), снижение реальных доходов населения. Анализ и перспектива этих факторов, действующих разнонаправленно, позволяют сказать, что реальный прирост вкладов в первом полугодии составит не менее 2% и не менее 3% после исключения отрицательной переоценки валютных вкладов", - отметил В.Поздышев.Российские банки за первые три недели июня, по предварительным данным, увеличили объем кредитов физлицам на 0,3%, юрлицам - на 0,4%. "При этом снижаются объемы межбанковского кредитования (как банков-резидентов, так и нерезидентов). Это говорит о том, что банковская система в первую очередь направляет кредитные ресурсы не на финансовые рынки, а в реальные секторы экономики и на кредитование граждан (в первую очередь ипотечное)", - добавил зампред.По словам В.Поздышева, еще рано подводить итоги июня, но, тем не менее, предварительные данные подтверждают наметившиеся в начале второго квартала тренды: все основные показатели банковской системы имеют положительную динамику.

Куда деваются деньги? По аналогии с депозитами прирост кредитования возможен на всю сумму начисленных и полученных процентов, помноженных на мультипликатор (в 10-20 раз). Почему же банки настолько неэффективны?

Пример: Клиент внёс на депозит 10 000 рублей под 8% годовых. Банк выдал другому клиенту кредит 200 000 рублей (10000*20) под 24% годовых сроком на год. Через год банку возвращены 200 000 рублей, которые он никому не должен, и проценты, часть которых он может потратить на свои нужды и на выплату % по депозитам. За год банк заработал 48 000 рублей, из них начислил первому клиенту 800 рублей, из которых тот снял только 400 рублей. В итоге через год у банка: депозит 10 400 рублей, прибыль 47 200 рублей и собственные средства 200 000 рублей.

Куда исчезли эти 247 200 рублей? Почему банк не в состоянии выдать кредитов на всю сумму? или снова включить мультипликатор на сумму собственных средств и прибыли? Почему банк увеличил кредитование только на 3%, т.е. до 206 000 рублей?

Реальные доходы большинства населения и компаний продолжают падать. Невозвратные ссуды сильно уменьшают результат банков, так как имеют эффект обратного мультипликатора.

Рост кредитования происходит за счёт укрупнения размеров кредита "в одни руки". Это и займы крупнейшим клиентам под самый низкий процент, и развитие ипотечное (залоговое) кредитование.

Кредитовать крупных клиентов банку выгоднее. Удельная доля затрат на обслуживание одного клиента ниже, чем работа с массовым клиентом. За счёт мультипликатора банку очень выгодно выдать один крупный кредит под низкий процент, чем десятки мелких под высокий процент. Настолько выгодно, что у ЦБ имеются отдельные нормативы, ограничивающие размеры кредитования "в одни руки".

К ипотеке клиентов склоняет и тот факт, что альтернатива в виде возможности накопить на покупку жилья и не потерять накопления представляется ещё сложнее и несбыточнее. Жилищный вопрос решать надо. Откладывать до лучших времён - слишком неопределённый срок. В течении нескольких лет со 100% вероятностью можно ожидать новых дефолтов и девальваций. Валюта накоплений не имеет значения. Частный вкладчик проигрывает практически всегда. Уменьшение первоначального взноса и общее снижение ставок делает ипотеку более доступной, спрос на ипотеку за 6,5% очень высок. Будут снижаться ставки ипотеки и будет расти ипотечное кредитование.

Кредитование населения в 1-м полугодии вырастет на 2,7-2,9% - ЦБ

27 Июня 2017

В Центробанке ожидают по итогам первого полугодия прирост объемов кредитования в розничном сегменте на уровне 2,7-2,9%. Для корпоративного сегмента рост планируется значительно более скромный, не превышающий 0,3-0,5%.

Количество депозитов граждан на банковских счетах составит 2%, а с учетом проведения валютной переоценки около 3% и выше.

Аналитики отмечают, что на рынке депозитов действует одновременно несколько факторов, оказывающих разнонаправленное движение. Среди них сокращение показателей инфляции, рост стоимости рубля, снижение уровня доходов граждан, а также последовательное снижение депозитных ставок банков.

В июне банкиры смогли увеличить объемы кредитования граждан на 0,3%, а в корпоративном сегменте даже на 0,4%, продемонстрировав более высокую динамику. При этом уменьшаются объемы займов, оформляемых в межбанковском кредитовании. Это свидетельствует о том, что значительная часть средств направляется в реальные сектора экономики.

Аналитики отмечают, что в целом ситуация на финансовых рынках имеет положительную динамику, и существующие тренды будут продолжены и во втором полугодии.

• Alexey PermyakovПрирост вкладов менее, чем средняя ставка по вкладам, означает физический отток депозитов. Физические и юридические лица склонны к накоплениям, когда прирост вкладов, с учётом капитализации процентов, составляет более 8%. Реальные доходы большинства населения и компаний продолжают падать. Рост кредитования происходит за счёт укрупнения размеров кредита "в одни руки". Это и преимущественно ипотечное (залоговое) кредитование и кредиты бизнесу. К ипотеке клиентов склоняет и тот факт, что альтернатива в виде возможности накопить на покупку жилья и не потерять накопления представляется ещё сложнее и несбыточнее. Жилищный вопрос решать надо. Откладывать до лучших времён - слишком неопределённый срок. В течении нескольких лет со 100% вероятностью можно ожидать новых дефолтов и девальваций. Валюта накоплений не имеет значения. Частный вкладчик проигрывает практически всегда. Уменьшение первоначального взноса и общее снижение ставок делает ипотеку более доступной, спрос на ипотеку за 6,5% очень высок. Будут снижаться ставки ипотеки и будет расти ипотечное кредитование.
• •
• #
• •
• 27 Июня 2017, 16:49

© БРУКС кредитный консультант. Ипотека и кредит морякам.
© Brooks Credits Consulting, LLC. Ипотека всем!
Посмотреть на карте Санкт-Петербурга
Фотографии компании
Найти проезд до БРУКС кредитный консультант, ООО