Какой выбрать график ипотеки - с аннуитетным или дифференцированным платёжом?

Аннуитетный или дифференцированный платёж?

Какая ипотека выгоднее, в том случае, если заёмщик планирует досрочное погашение? Как быстрее рассчитаться за ипотеку - с аннуитетным или с дифференцированным платежом? Какой график удобнее и комфортнее?

15/07/2017

Финансовое планирование ипотеки нужно всегда делать с калькулятором и просчитывать несколько вариантов. Вне зависимости от желания заёмщика этот вид кредитования является самым длительным. На протяжении всего срока ипотеки многое может измениться.

Выбирать срок ипотеки лучше всего исходя из комфортного аннуитетного ежемесячного платежа. Аннуитетный платёж одинаков на протяжении всего срока выплат. С ним проще представить и спрогнозировать любые ситуации, связанные с возможными временными или постоянными изменениями дохода:
- потеря источника дохода, трудоустройства, трудоспособности, бизнеса,
- развод между супругами-созаёмщиками, изменение состава семьи,
- инфляция и другие риски от государства.

После определения размера аннуитетного платежа можно оценить свои возможности для выплаты дифференцированных платежей. Это когда ежемесячно гасится равная часть полученного кредита плюс проценты на остаток долга. Вначале дифференцированного графика платежи будут значительно выше, чем в конце. Обычно, дифференцированный порядок выплат принесёт существенно меньшую переплату за тот же срок погашения ипотеки, как и для аннуитетного платежа.

Однако, мы советуем нашим клиентам останавливаться на аннуитетных платежах и делать частичное досрочное погашение по текущей ситуации. Такая комбинация объединяет преимущества обеих графиков. Вы получаете комфортный уровень обязательного платежа и быстро уменьшаете свою переплату за счёт внесения дополнительных сумм в счёт досрочного погашения. При этом вы не обязаны, как по дифференцированному графику, а полностью моделируете свой график сами.

В настоящее время ни в одном банке нет никаких ограничений на частичное или полное досрочное погашение. Банки могут установить минимальную сумму (например, 5000 рублей), чтобы избежать слишком частого и незначительного пересчёта графика платежей. Банки могут установить дату для досрочного погашения в день платежа, принятого первоначальным графиком, или принимать досрочное погашение в любой другой календарный день месяца. Оба правила ни чем, по сути, не ограничивают заёмщика, а лишь устанавливают условия технического исполнения.

Частичное или полное досрочное погашение часто применяется с использованием материнского капитала и других государственных субсидий, внесением средств от продажи предыдущей квартиры или иного имущества. С развитием онлайн-банкинга удобно совершать досрочное погашение каждый месяц из зарплаты, если бюджет данного месяца позволяет выделить дополнительную сумму.

Таким образом, аннуитетный платёж в графике ипотеки будет более комфортным и более выгодным, чем дифференцированный, за счёт более гибкого планирования и исполнения, с одинаковой возможностью быстрее уменьшить основной долг, а значит и переплату по процентам.

Подробнее: https://brookscredits.ru/n217155-annuitetnyj-ili-differentsirovannyj.html

© БРУКС кредитный консультант. Ипотека и кредит морякам.
© Brooks Credits Consulting, LLC. Ипотека всем!
Посмотреть на карте Санкт-Петербурга
Фотографии компании
Найти проезд до БРУКС кредитный консультант, ООО