Контроль расходов по кредитным картам и дебетовым картам с овердрафтом

Подробное емайл, пуш- или СМС-информирование может сослужить службу в пропаганде терминологии и правильном восприятии стандартной информации.

Однако, самым проблемным в использовании дебетовых или кредитных карт является "неразрешённый" овердрафт. Некоторые банки умышленно допускают возможность для клиента оплатить по карте сверх остатка средств и/или доступного лимита (разрешенного овердрафта) и берут потом штафную комиссию, как за "неразрешенный" овердрафт. Клиентов, которые используют кредитный лимит полностью и, затем, подолгу сидят на выплате только минимальных платежей, очень много. Им приходится либо следить с особой тщательностью за текущими расходами по карте, либо вынужденно платить банку дополнительную комиссию. Технически это не проблема для банков запретить "неразрешённый" овердрафт, подавляющее большинство терминалов оплаты работают в режиме онлайн.

Законодатели разошлись во мнении с банкирами

23 Августа 2017

В российской банковской практике мнение законодателей разошлось с интересами бизнеса банкиров. Первые считают, что банки при каждой операции использования кредита должны сообщать клиенту о потраченных средствах, собственных и заёмных, в том числе уведомлять одновременно об остатках на карте.

Данное уведомление, несомненно, должно защитить клиентов от излишних долгов в конце месяца в результате переплат. Такие меры, безусловно, не в интересах банков, там, поэтому считают такие меры избыточными.

Анатолий Аксаков – глава комитета Госдумы по финансовому рынку представил закон, обязывающий кредитора сообщать заемщику о долге и об остатке лимита на кредитной карте при каждой проведенной операции.

Сегодня данная информация предоставляется только раз в месяц. Цель поправок - исключить неинформированность клиента о реальных собственных средствах на кредитных картах. Законопроект поддержан Центробанком и внесён на обсуждение в Госдуму.

«Полагаем, что принятие такого закона поможет клиентам банков, в случае если банк им навязывает кредиты или овердрафты, пользуясь неграмотностью некоторых клиентов в вопросах банковских операций, а также отчасти поможет решить проблему закредитованности населения и «плохих» кредитов, - говорит Наталья Мильчакова, заместитель директора аналитического департамента Альпари. - По данным Банка России, на 1 июля 2017 года объем кредитов, выданных российскими банками клиентам-физлицам, составил 11,18 трлн руб., что на 5% больше, чем на начало 2017 года. При этом объем просроченной задолженности по кредитам составляет 873,2 млрд руб. (или почти 8% от общего объема выданных кредитов и займов, что является достаточно существенной величиной). Если доля просроченных кредитов начнет расти, то в России может произойти новый экономический кризис, который больно ударит по уровню жизни населения и курсу рубля.С другой стороны, финансовая грамотность населения постепенно повышается. Если в 2008 году более половины опрошенных специалистами Всемирного банка называли себя не разбирающимися в экономике, то после 2010 года число таковых составляло уже менее трети. У населения, чья финансовая грамотность повышается, есть запрос на более высокий уровень прозрачности своих банковских операций, вероятно, кто-то из клиентов банков мог инициировать такой запрос своему депутату. Запрос впоследствии мог перерасти в законопроект. И это нормальная обратная связь между властью и избирателями. Для многих банков такое развитие событий будет нежелательным, поскольку на услуги по оповещению клиентов онлайн или по мобильному телефону придется потратить дополнительные средства, внедрять более современные технологии, и именно в то время, когда процентные ставки, в которые банки закладывали свои затраты, снижаются. Самым высокотехнологичным банком в России сегодня является Сбербанк, а за ним следует ряд крупнейших банков из первой десятки банковского рейтинга. Не исключено, что многим банкам средней капитализации из-за роста затрат будет сложнее работать, следовательно, возможно, что в дальнейшем число банков с отозванной лицензией будет увеличиваться».

Ситуация довольно простая и встречающаяся повсеместно, говорит Аксаков - клиенты часто путают объем средств, находящийся на счете, с тем кредитным лимитом, который они могут использовать для оплаты товаров и услуг. За всё, что тратиться сверху лимита, нужно платить проценты, к которым клиенты не были совершенно готовы.

«Предложенная инициатива призвана сделать банковские продукты и процесс их использования более прозрачными для потребителя, - считает Иван Шаров, гендиректор «Финансового Агентства». - Действительно, уровень финансовой грамотности клиентов банков нередко приводит к просрочкам и ухудшению общего финансового состояния заёмщиков. Без навыков финансового планирования, понимания механики работы карточных продуктов потребителю часто проще отталкиваться от суммы, указанной в смс-оповещении. Чем является остаток по счёту - собственными средствами или доступным кредитным лимитом - может быть непонятным владельцу карты. Тем не менее, как эта инициатива повлияет на качество портфеля банков и платёжное поведение их клиентов, пока оценить достаточно сложно».

Как следует из информации Центробанка на начало 2017 года, кредитные организации выпустили 254,7 млн банковских карт, из них 34,2 млн это расчетные карты с овердрафтом и 31 млн кредитные карты.

По овердрафту – к выданной кредитной карте привязывается и обычная дебетовая карта клиента (в этом условие и особенность такой кредитной карты). Если клиент переполняет сумму кредитной долг автоматически восполняется из дебетовой.

«Данный законопроект позитивно отразится на пользователях карт овердрафт, - комментирует Вадим Грешников, юрист Адвокатского бюро «Колосов и партнеры», - так как они смогут реально понимать, что же происходит у них на счету, когда они попали в долг, а также оценивать свои потребительские способности и не тратить больше чем это позволяют финансовые возможности. С другой стороны, владельцам кредитных карт особой пользы данные меры не принесут. Заемщики достаточно редко размещают свои средства на счете кредитных карт, поэтому возможность неожиданного списания денсредств для них ниже».